譜藍大巴

1、如何製作一份完整的理財規劃，圓家庭財務夢想？

閱讀之前不妨回答一個問題：

你有為自己的家庭做過財務規劃嗎？

物價上漲財富分配

八大規劃資源最大化

資產配置更經濟

建議閱讀時間8 分鍾

今年以來，食品行業似乎都在趕「漲價潮」。像小巴愛喝的冰紅茶，就在年初進行了漲價調整；不久前，小巴經常光顧的早餐店裡的麵包也開始漲價，詢問店主，說原料越來越貴，所以麵包也不得不漲價。

物價總是在不經意間上漲，相信大家多少有感覺到。錢確實越來越不經用了，但是我們的要求卻越來越高。我們不再滿足於吃飽穿暖，還要吃得健康，穿得得體；不僅要求有房住，還對住房環境提出了要求，要住得舒適高檔；每個人的人生目標，也不僅僅止步於滿足由生到死的基本生活需求，還要追求更高品質、更有價值的人生。

上面所說到的這些追求，沒有一個不需要用到手中的財富來支持，更需要我們把財富進行合理的分配。因此，我們就需要通過理財規劃的方式，把有限的資源發揮到最大作用。

一個完整的理財規劃主要包括八個方面，也稱之為「理財八大規劃」。大巴老師在之前的文章《用理財規劃打造最佳資產配置》當中，有簡單提到過這八大規劃，今天我們就來詳細說一說。

現金規劃

現金規劃是指我們要確保手上的資金具有一定的流動性，來滿足短期的用錢需求。一方面滿足家庭日常生活開支，另一方面還要准備好緊急備用金，來應對生病或失業導致的收入中斷情況。所以緊急備用金一般是3-6個月的月支出，如果是自由職業或者創業階段，最好是備到12個月的月支出。

那麼具體要准備多少流動資金才足夠呢？這就需要通過記賬來梳理我們的開支了。關於記賬，大家可以參考我們之前發表過的文章《記賬很重要，但記賬方式可以不一樣》。只有清楚知道自己每一筆錢都花在了哪裡，才知道要留出多少流動資金，做好現金規劃，也方便有針對性的改善沖動消費等等不良的習慣。

當然，這里所說的現金不一定是指放在錢包里的現金。類似譜藍活期寶之類的貨幣基金也是一種很好的存放方式，隨存隨取十分靈活，每天還有利息。

消費支出規劃

小到吃飯穿衣，大到買車買房家庭裝修等，這些涉及到花錢消費的事項都可以歸類為消費規劃。消費規劃也就是通常我們所說「節流」，只有正確用錢、合理消費，把錢花在刀刃上，才能保持穩健的財務狀況，實現財富的積累。如果缺少規劃或規劃不合理，很有可能會造成支出過高，像買車、住房這一類大額消費，對家庭財務影響比較大，如果沒有規劃好，嚴重的話甚至會造成家庭財務危機。

還要注意的是，我們的負債比率不應該高於0.4，也就是說，像還銀行卡、房貸或車貸這類的負債支出，不應該超過每月稅後收入的40%。

教育金規劃

教育金規劃一般是指孩子教育金的儲備。孩子是家庭未來的希望，父母也想要給到孩子最好的教育，但逐年上漲的學費確實是一筆不小的費用，而且如果想要去好一點的學校，甚至出國留學，費用就更高了。所以要未雨綢繆，盡早開始規劃，自孩子出生開始，教育金就要開始籌備了。而且因為孩子一到年齡就要上學花錢，在時間上的變動彈性很小，所以要用穩健合理的投資方式去儲備，保證這筆錢到時候能夠馬上動用。

除了孩子的教育金外，教育金規劃還可以是大人用於提升自我的教育費用規劃。在如今的個人崛起時代，自我投資的價值會被進一步的放大，而且學習也不僅僅針對的是年輕人，而是活到老，學到老。

風險管理與保障規劃

之前有一句話是這么講的：中產距離貧窮中間，只隔了一場疾病與一場意外。雖然大家都知道風險無處不在，但大家寧願相信自己有一天會中彩票，也不相信自己會碰到疾病和意外，或者認為這些都離自己很遙遠，沒有建立起用保險來轉嫁不可抗風險的意識。

事實上，身體越健康、年齡越小，購買保險的限制條件就越小，而且保費會越便宜；如果等到年齡越來越大，身體出現了一些疾病問題的時候，不僅保費會很貴，甚至還會面臨拒保或買不到保險的情況。所以，盡快建立起自己的保障體系，才能更好的去打拚事業，過好生活。

投資規劃

這里說的投資規劃，不完全等同於我們常說的投資，而是會更加強調目標的實現，通過建立投資組合來分散風險、獲得合理的投資收益。除了要在各式各樣的金融產品當中選擇，還要面對市場的不確定性，所以投資規劃相對於其他規劃來說是比較難的。在做投資規劃的時候，一定要先了解自己的風險承受能力，咨詢專業人士的建議，不能貿貿然就投入全部身家。

另外還需要提醒大家的是，很多人常常過分關注理財中的投資，但我們可以看到，投資規劃其實只是理財規劃的八分之一。所以我們理財，不能只關注投資而忽略其他部分。

退休養老規劃

很多年輕人對於這一塊往往不夠重視，總認為退休離自己還很遙遠，但現代醫療水平逐步提高，人的壽命越來越長，人們對生活質量的要求也越來越高，想讓自己的晚年生活過得舒適又有尊嚴，就需要一筆不小的養老金，僅僅靠社保是不夠的。如果不想讓自己在退休後的生活水平大打折扣，我們就需要自己額外儲備養老金。

小巴用譜藍測算了一下自己的養老金，大概需要408萬，這么一大筆費用，如果不盡早規劃，把壓力前置，那麼到後面就會比較艱難。你想想看，越到後面，有家室有孩子，還要贍養老人，壓力已經很大了，再加上需要儲備養老金，肯定是吃不消的。

稅收籌劃

稅收籌劃我們可以理解為合理避稅。「任何一個人都有權安排自己的事業。如果依據法律所做的某些安排可以少繳稅，那就不能強迫他多繳稅收。」這一觀點得到了法律界的認同。也就是說，在法律規定的許可范圍內，通過對經營、投資、理財活動的事先籌劃和安排，盡可能取得節稅的經濟利益。如果能合理避稅，就是在創造財富。不過，目前國內對於個人稅收的政策還是非常寬松的，普通家庭可以暫時不用考慮。

財產分配與傳承規劃

夫妻的共同財產因為離婚而要進行分割，還有企業家避免因為公司經營風險可能導致的個人財產損失，都需要進行財產分配的考慮。還有就是遺產的分配傳承，一般是接近退休或是退休以後再考慮。

現在越來越多的人有能力積累起不小的財富，也開始重視傳承規劃這一塊了。如果不提前規劃，不僅要面臨財產糾紛，還有可能面臨高額的遺產稅，有可能辛辛苦苦一輩子賺的錢到了繼承人手裡，就只剩一半了。所以要想繼承人拿到全額遺產，提前做好規劃是一個不可或缺的環節。

一般來講，可以用遺囑、保險或者信託的方式來進行規劃。通過遺囑可以指定繼承人，避免財產糾紛；通過人壽保險或者信託能夠實現資產隔離，保護個人和家庭的財產安全。

以上就是理財八大規劃，說起來容易，但實際操作起來卻一點都不簡單，涉及到很多專業的金融知識。如果憑一己之力無法完成規劃，那麼可以找理財師協助，畢竟專業的事由專業的人來做，是更經濟劃算的方法。就像一個非醫學專業的普通人，平常可能會學些保健和醫學常識，一般小病自己買個葯沒什麼問題，但如果需要系統的體檢，或者針對某個復雜的疾病進行治療，就不得不求助於專業的醫生了。

大多數人高估了在一年內能做的事，

而低估了他們在十年裡能做的事情。

或許你還想看：

《用理財規劃打造最佳資產配置》

《記賬很重要，但記賬方式可以不一樣》

《月投入1000元，35年後擁有350萬退休金，可能嗎？》

《有了醫保，還需要再買商業保險嗎？》

《回顧2017，你的家庭財務健康嗎？》

《自我投資具體要把錢花在哪些方面？》

《打造全球資產配置組合刻不容緩》

《實現財務自由的「三步計劃」和「四大策略」》

理財巴士發布時間20180416

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2、創必承理財怎麼樣？

他們的理財是人工智慧 理財顧問，在規劃上，分析會比較全面一些，而且因為是第三方的理財規劃公司，立場上也比銀行經理更客觀一些，做理財規劃的話可以在他們那邊嘗試一下。，，望採納我的答案，不勝感激。如果還有什麼需要，可以追問，謝謝！

3、有人說譜藍app比較好，為什麼？

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4、我有100萬，想辭職，被動收入如何覆蓋日常開支？

理財是一種生活方式，需要每日精進，我作為一名理財思維的身體力行者，記錄每天的所思所想，帶領大家一起奔向財務自由！

上個月跟大家討論了「財務自由」相關的話題，最近又有不少用戶提出了自己的疑問，我挑出幾個有趣的跟大家詳細講解一下。

太陽

大巴老師，看了您的文章後受益匪淺。我是從2014年開始接觸理財的，主要是P2P，穩定年化收益率大概在10%-12%之間，現在手裡有100萬現金，有一份月薪6300元的政府機關工作，但我已經厭倦了這樣毫無生機的工作，很多次想辭職，但又實在沒有勇氣放棄這份穩定的工作。我沒有什麼特長，如果辭職了，我計劃用5年的時間去學習，一切從頭開始，家庭收入就靠這現有的100萬做理財。大巴老師，如果是你，你會如何選擇？

首先，我想說你的投資過於集中，主要是P2P，目前P2P市場仍然是缺乏監管的，在這種情況下，一旦P2P市場出現大的波動，你的投資風險就會非常大。如果是我的話，我會分散投資，建立全球化資產配置，即使是投資P2P，資金佔比也不會超過20%，所投P2P項目的年化收益率也會控制在10%以內，安全性更重要。

另外，如果你利用手頭的100萬現金進行投資，按照10%的年化收益率計算，一年大概有10萬元的被動收入，相當於每月8000元的被動收入，已經超過你目前的月薪，所以你有更多的工作選擇權，不必受到當前工資收入的約束。

但是，你想完全脫產，利用5年時間全身心投入學習，這是我不太贊成的。學習本身就是一件很枯燥的事情，脫產學習很難激發你學習的動力，而且學習最重要的是學以致用，單純學知識對於現代社會來說也是無用的。

你形容手頭的工作是毫無生機的，我的理解就是工作相對是比較悠閑的，其實你可以利用空閑時間來提升自己。比方說，有些人本職工作就是文書之類，那麼業余時間可以寫一些文章發布在公開渠道，慢慢積累自己的用戶；又或者是，自己對手工活感興趣，也可以利用業余時間來培養這方面的技能，說不定就是未來新事業的起點。

不過話又說回來了，如果你真的不想再待在現有崗位，那麼你也可以換一份工作。就算是一切從零開始，剛開始賺錢很少也沒有關系，因為你的被動收入足以覆蓋你的開支。但我不建議脫產，這一種想偷懶的想法，是逃避現實的借口。

《學習理財幾乎唯一正確的方法》

饒

大巴老師，一直有個問題困擾我，就是被動收入如何覆蓋日常支出，比如投資基金，三年或五年才有收益，但日常支出每月必支，也就意味著被動收入的取得要像發工資一樣按時到賬，不能每月的的話，也至少每年。但現今的投資除非固定收益類否則很難做到？

事實上，你在提出這個問題的時候，你的潛意識就認為實現財務自由以後就不用工作了，完全用被動收入來覆蓋生活開支。這其實是一個很大的誤解，抱有這種想法的人也不可能實現財務自由。

實現財務自由是讓你達到一種「手有餘糧心不慌」的境界，讓你以更加輕松的心態去幹事業，即使現在所乾的事業暫時不賺錢也無所謂，因為有被動收入的支撐。這樣，你就有更多選擇權，可以選擇那些自己真正感興趣的、自己所擅長的事業。最終，這些事業能夠給你帶來更多的主動收入，讓你擁有更多的投資本金，通過投資本金的增加，又產生更多的被動收入，從而進入一個良性循環。

另外，不只有固定收益類投資項目才能產生穩定的收益，全球化資產配置組合同樣也能產生較為穩定的收益，而且收益往往要高於固定收益類投資項目。

即使退一萬步講，剛開始就遭遇市場下跌，我們仍然可以提取一部分資金用來滿足生活開支。比方說，我擁有200萬的全球化基金組合，按照10%的年化收益計算，一年收益有20萬元，平均每月1.67萬元。假設我每月的開支是1.5萬元，那麼我就初步實現了財務自由。

但是第一年我就遭遇了全球經濟危機，投資組合也虧損了10%，賬面只剩下180萬元。這時候，我仍然能夠從這180萬元當中支取每月的生活開支，完全沒有問題。因為全球經濟長期來看是持續向上的，很快投資組合又能漲上來。

我會擔心這180萬會被花光嗎？當然不擔心，因為我還在幹事業，雖然這份事業暫時不賺錢，但是未來肯定能夠賺更多錢。所以，財務自由是我的底氣，而不是終身的託付。這也是為什麼，我要說，當被動收入能夠覆蓋日常開支的時候，就是「初步實現財務自由」。意思是，要動態的去看待財務自由，財務自由不是一勞永逸的，它只是你信心的保證。

寒

大巴老師好，關注您很久了，也在用譜藍定投，看了你很多的文章，但一直有兩個疑惑，不知是否能解答一下，一是定投基金能享受到復利的好處嗎？一支基金一年可能有10%的收益，但基金有漲跌，如果兩年的收益是20%，三年是30%，以此類推，十年才能達到翻倍的效果，而復利的72法則只用不到八年就能翻倍了，是我哪裡理解錯了嗎？二是您提到的本金足夠時的被動收入用來滿足開支的問題，既然是定投基金，是要把定投的基金賣了用來開支嗎？

首先，你的第一個問題就存在理解誤區。基金第二年的收益應該是在第一年年底或第二年年初的基金凈值的基礎之上來計算的。打個比方，假設基金每年都上漲10%，第一年年初基金凈值是1元/份，到了年底應該就是1.1元/份了；第二年再漲10%的話，是以第二年年初的1.1元/份的基礎之上往上漲的，所以應該是1.1（1＋10%）＝1.21，這多出來的0.01元凈值，其實就是復利的效果。第三年又是在1.21元/份的基礎之上再上漲10%，以此類推，所以基金也是有復利的。

另外，如果你的被動收入是用來滿足日常開支的，當然可以賣出一部分的基金份額。你可能會問，那還怎麼產生復利呢？如果你這么問，那我只能說，你也同樣將財務自由當成了一勞永逸的終局，認為靠著被動收入就可以一生不幹活了。

實際上，財務自由還只是一個自由人生的開始，你可以選擇自己真正想乾的事業，而不受金錢的約束，僅此而已。

《「財務自由」真義！99%的人都誤解了，你呢？》

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