谱蓝大巴

1、如何制作一份完整的理财规划，圆家庭财务梦想？

阅读之前不妨回答一个问题：

你有为自己的家庭做过财务规划吗？

物价上涨财富分配

八大规划资源最大化

资产配置更经济

建议阅读时间8 分钟

今年以来，食品行业似乎都在赶“涨价潮”。像小巴爱喝的冰红茶，就在年初进行了涨价调整；不久前，小巴经常光顾的早餐店里的面包也开始涨价，询问店主，说原料越来越贵，所以面包也不得不涨价。

物价总是在不经意间上涨，相信大家多少有感觉到。钱确实越来越不经用了，但是我们的要求却越来越高。我们不再满足于吃饱穿暖，还要吃得健康，穿得得体；不仅要求有房住，还对住房环境提出了要求，要住得舒适高档；每个人的人生目标，也不仅仅止步于满足由生到死的基本生活需求，还要追求更高品质、更有价值的人生。

上面所说到的这些追求，没有一个不需要用到手中的财富来支持，更需要我们把财富进行合理的分配。因此，我们就需要通过理财规划的方式，把有限的资源发挥到最大作用。

一个完整的理财规划主要包括八个方面，也称之为“理财八大规划”。大巴老师在之前的文章《用理财规划打造最佳资产配置》当中，有简单提到过这八大规划，今天我们就来详细说一说。

现金规划

现金规划是指我们要确保手上的资金具有一定的流动性，来满足短期的用钱需求。一方面满足家庭日常生活开支，另一方面还要准备好紧急备用金，来应对生病或失业导致的收入中断情况。所以紧急备用金一般是3-6个月的月支出，如果是自由职业或者创业阶段，最好是备到12个月的月支出。

那么具体要准备多少流动资金才足够呢？这就需要通过记账来梳理我们的开支了。关于记账，大家可以参考我们之前发表过的文章《记账很重要，但记账方式可以不一样》。只有清楚知道自己每一笔钱都花在了哪里，才知道要留出多少流动资金，做好现金规划，也方便有针对性的改善冲动消费等等不良的习惯。

当然，这里所说的现金不一定是指放在钱包里的现金。类似谱蓝活期宝之类的货币基金也是一种很好的存放方式，随存随取十分灵活，每天还有利息。

消费支出规划

小到吃饭穿衣，大到买车买房家庭装修等，这些涉及到花钱消费的事项都可以归类为消费规划。消费规划也就是通常我们所说“节流”，只有正确用钱、合理消费，把钱花在刀刃上，才能保持稳健的财务状况，实现财富的积累。如果缺少规划或规划不合理，很有可能会造成支出过高，像买车、住房这一类大额消费，对家庭财务影响比较大，如果没有规划好，严重的话甚至会造成家庭财务危机。

还要注意的是，我们的负债比率不应该高于0.4，也就是说，像还银行卡、房贷或车贷这类的负债支出，不应该超过每月税后收入的40%。

教育金规划

教育金规划一般是指孩子教育金的储备。孩子是家庭未来的希望，父母也想要给到孩子最好的教育，但逐年上涨的学费确实是一笔不小的费用，而且如果想要去好一点的学校，甚至出国留学，费用就更高了。所以要未雨绸缪，尽早开始规划，自孩子出生开始，教育金就要开始筹备了。而且因为孩子一到年龄就要上学花钱，在时间上的变动弹性很小，所以要用稳健合理的投资方式去储备，保证这笔钱到时候能够马上动用。

除了孩子的教育金外，教育金规划还可以是大人用于提升自我的教育费用规划。在如今的个人崛起时代，自我投资的价值会被进一步的放大，而且学习也不仅仅针对的是年轻人，而是活到老，学到老。

风险管理与保障规划

之前有一句话是这么讲的：中产距离贫穷中间，只隔了一场疾病与一场意外。虽然大家都知道风险无处不在，但大家宁愿相信自己有一天会中彩票，也不相信自己会碰到疾病和意外，或者认为这些都离自己很遥远，没有建立起用保险来转嫁不可抗风险的意识。

事实上，身体越健康、年龄越小，购买保险的限制条件就越小，而且保费会越便宜；如果等到年龄越来越大，身体出现了一些疾病问题的时候，不仅保费会很贵，甚至还会面临拒保或买不到保险的情况。所以，尽快建立起自己的保障体系，才能更好的去打拼事业，过好生活。

投资规划

这里说的投资规划，不完全等同于我们常说的投资，而是会更加强调目标的实现，通过建立投资组合来分散风险、获得合理的投资收益。除了要在各式各样的金融产品当中选择，还要面对市场的不确定性，所以投资规划相对于其他规划来说是比较难的。在做投资规划的时候，一定要先了解自己的风险承受能力，咨询专业人士的建议，不能贸贸然就投入全部身家。

另外还需要提醒大家的是，很多人常常过分关注理财中的投资，但我们可以看到，投资规划其实只是理财规划的八分之一。所以我们理财，不能只关注投资而忽略其他部分。

退休养老规划

很多年轻人对于这一块往往不够重视，总认为退休离自己还很遥远，但现代医疗水平逐步提高，人的寿命越来越长，人们对生活质量的要求也越来越高，想让自己的晚年生活过得舒适又有尊严，就需要一笔不小的养老金，仅仅靠社保是不够的。如果不想让自己在退休后的生活水平大打折扣，我们就需要自己额外储备养老金。

小巴用谱蓝测算了一下自己的养老金，大概需要408万，这么一大笔费用，如果不尽早规划，把压力前置，那么到后面就会比较艰难。你想想看，越到后面，有家室有孩子，还要赡养老人，压力已经很大了，再加上需要储备养老金，肯定是吃不消的。

税收筹划

税收筹划我们可以理解为合理避税。“任何一个人都有权安排自己的事业。如果依据法律所做的某些安排可以少缴税，那就不能强迫他多缴税收。”这一观点得到了法律界的认同。也就是说，在法律规定的许可范围内，通过对经营、投资、理财活动的事先筹划和安排，尽可能取得节税的经济利益。如果能合理避税，就是在创造财富。不过，目前国内对于个人税收的政策还是非常宽松的，普通家庭可以暂时不用考虑。

财产分配与传承规划

夫妻的共同财产因为离婚而要进行分割，还有企业家避免因为公司经营风险可能导致的个人财产损失，都需要进行财产分配的考虑。还有就是遗产的分配传承，一般是接近退休或是退休以后再考虑。

现在越来越多的人有能力积累起不小的财富，也开始重视传承规划这一块了。如果不提前规划，不仅要面临财产纠纷，还有可能面临高额的遗产税，有可能辛辛苦苦一辈子赚的钱到了继承人手里，就只剩一半了。所以要想继承人拿到全额遗产，提前做好规划是一个不可或缺的环节。

一般来讲，可以用遗嘱、保险或者信托的方式来进行规划。通过遗嘱可以指定继承人，避免财产纠纷；通过人寿保险或者信托能够实现资产隔离，保护个人和家庭的财产安全。

以上就是理财八大规划，说起来容易，但实际操作起来却一点都不简单，涉及到很多专业的金融知识。如果凭一己之力无法完成规划，那么可以找理财师协助，毕竟专业的事由专业的人来做，是更经济划算的方法。就像一个非医学专业的普通人，平常可能会学些保健和医学常识，一般小病自己买个药没什么问题，但如果需要系统的体检，或者针对某个复杂的疾病进行治疗，就不得不求助于专业的医生了。

大多数人高估了在一年内能做的事，

而低估了他们在十年里能做的事情。

或许你还想看：

《用理财规划打造最佳资产配置》

《记账很重要，但记账方式可以不一样》

《月投入1000元，35年后拥有350万退休金，可能吗？》

《有了医保，还需要再买商业保险吗？》

《回顾2017，你的家庭财务健康吗？》

《自我投资具体要把钱花在哪些方面？》

《打造全球资产配置组合刻不容缓》

《实现财务自由的“三步计划”和“四大策略”》

理财巴士发布时间20180416

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2、创必承理财怎么样？

他们的理财是人工智能 理财顾问，在规划上，分析会比较全面一些，而且因为是第三方的理财规划公司，立场上也比银行经理更客观一些，做理财规划的话可以在他们那边尝试一下。，，望采纳我的答案，不胜感激。如果还有什么需要，可以追问，谢谢！

3、有人说谱蓝app比较好，为什么？

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4、我有100万，想辞职，被动收入如何覆盖日常开支？

理财是一种生活方式，需要每日精进，我作为一名理财思维的身体力行者，记录每天的所思所想，带领大家一起奔向财务自由！

上个月跟大家讨论了“财务自由”相关的话题，最近又有不少用户提出了自己的疑问，我挑出几个有趣的跟大家详细讲解一下。

太阳

大巴老师，看了您的文章后受益匪浅。我是从2014年开始接触理财的，主要是P2P，稳定年化收益率大概在10%-12%之间，现在手里有100万现金，有一份月薪6300元的政府机关工作，但我已经厌倦了这样毫无生机的工作，很多次想辞职，但又实在没有勇气放弃这份稳定的工作。我没有什么特长，如果辞职了，我计划用5年的时间去学习，一切从头开始，家庭收入就靠这现有的100万做理财。大巴老师，如果是你，你会如何选择？

首先，我想说你的投资过于集中，主要是P2P，目前P2P市场仍然是缺乏监管的，在这种情况下，一旦P2P市场出现大的波动，你的投资风险就会非常大。如果是我的话，我会分散投资，建立全球化资产配置，即使是投资P2P，资金占比也不会超过20%，所投P2P项目的年化收益率也会控制在10%以内，安全性更重要。

另外，如果你利用手头的100万现金进行投资，按照10%的年化收益率计算，一年大概有10万元的被动收入，相当于每月8000元的被动收入，已经超过你目前的月薪，所以你有更多的工作选择权，不必受到当前工资收入的约束。

但是，你想完全脱产，利用5年时间全身心投入学习，这是我不太赞成的。学习本身就是一件很枯燥的事情，脱产学习很难激发你学习的动力，而且学习最重要的是学以致用，单纯学知识对于现代社会来说也是无用的。

你形容手头的工作是毫无生机的，我的理解就是工作相对是比较悠闲的，其实你可以利用空闲时间来提升自己。比方说，有些人本职工作就是文书之类，那么业余时间可以写一些文章发布在公开渠道，慢慢积累自己的用户；又或者是，自己对手工活感兴趣，也可以利用业余时间来培养这方面的技能，说不定就是未来新事业的起点。

不过话又说回来了，如果你真的不想再待在现有岗位，那么你也可以换一份工作。就算是一切从零开始，刚开始赚钱很少也没有关系，因为你的被动收入足以覆盖你的开支。但我不建议脱产，这一种想偷懒的想法，是逃避现实的借口。

《学习理财几乎唯一正确的方法》

饶

大巴老师，一直有个问题困扰我，就是被动收入如何覆盖日常支出，比如投资基金，三年或五年才有收益，但日常支出每月必支，也就意味着被动收入的取得要像发工资一样按时到账，不能每月的的话，也至少每年。但现今的投资除非固定收益类否则很难做到？

事实上，你在提出这个问题的时候，你的潜意识就认为实现财务自由以后就不用工作了，完全用被动收入来覆盖生活开支。这其实是一个很大的误解，抱有这种想法的人也不可能实现财务自由。

实现财务自由是让你达到一种“手有余粮心不慌”的境界，让你以更加轻松的心态去干事业，即使现在所干的事业暂时不赚钱也无所谓，因为有被动收入的支撑。这样，你就有更多选择权，可以选择那些自己真正感兴趣的、自己所擅长的事业。最终，这些事业能够给你带来更多的主动收入，让你拥有更多的投资本金，通过投资本金的增加，又产生更多的被动收入，从而进入一个良性循环。

另外，不只有固定收益类投资项目才能产生稳定的收益，全球化资产配置组合同样也能产生较为稳定的收益，而且收益往往要高于固定收益类投资项目。

即使退一万步讲，刚开始就遭遇市场下跌，我们仍然可以提取一部分资金用来满足生活开支。比方说，我拥有200万的全球化基金组合，按照10%的年化收益计算，一年收益有20万元，平均每月1.67万元。假设我每月的开支是1.5万元，那么我就初步实现了财务自由。

但是第一年我就遭遇了全球经济危机，投资组合也亏损了10%，账面只剩下180万元。这时候，我仍然能够从这180万元当中支取每月的生活开支，完全没有问题。因为全球经济长期来看是持续向上的，很快投资组合又能涨上来。

我会担心这180万会被花光吗？当然不担心，因为我还在干事业，虽然这份事业暂时不赚钱，但是未来肯定能够赚更多钱。所以，财务自由是我的底气，而不是终身的托付。这也是为什么，我要说，当被动收入能够覆盖日常开支的时候，就是“初步实现财务自由”。意思是，要动态的去看待财务自由，财务自由不是一劳永逸的，它只是你信心的保证。

寒

大巴老师好，关注您很久了，也在用谱蓝定投，看了你很多的文章，但一直有两个疑惑，不知是否能解答一下，一是定投基金能享受到复利的好处吗？一支基金一年可能有10%的收益，但基金有涨跌，如果两年的收益是20%，三年是30%，以此类推，十年才能达到翻倍的效果，而复利的72法则只用不到八年就能翻倍了，是我哪里理解错了吗？二是您提到的本金足够时的被动收入用来满足开支的问题，既然是定投基金，是要把定投的基金卖了用来开支吗？

首先，你的第一个问题就存在理解误区。基金第二年的收益应该是在第一年年底或第二年年初的基金净值的基础之上来计算的。打个比方，假设基金每年都上涨10%，第一年年初基金净值是1元/份，到了年底应该就是1.1元/份了；第二年再涨10%的话，是以第二年年初的1.1元/份的基础之上往上涨的，所以应该是1.1（1＋10%）＝1.21，这多出来的0.01元净值，其实就是复利的效果。第三年又是在1.21元/份的基础之上再上涨10%，以此类推，所以基金也是有复利的。

另外，如果你的被动收入是用来满足日常开支的，当然可以卖出一部分的基金份额。你可能会问，那还怎么产生复利呢？如果你这么问，那我只能说，你也同样将财务自由当成了一劳永逸的终局，认为靠着被动收入就可以一生不干活了。

实际上，财务自由还只是一个自由人生的开始，你可以选择自己真正想干的事业，而不受金钱的约束，仅此而已。

《“财务自由”真义！99%的人都误解了，你呢？》

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